海外旅行保険で迷いやすいのは、次の3つではないでしょうか。
- クレジットカード付帯だけで足りるのか
- 別に海外旅行保険へ入ったほうがいいのか
- 治療費用はどのくらい見ておけばいいのか
海外旅行の準備では、クレジットカード、通信、持ち物だけでも確認することが多く、保険まで細かく見始めると、一気に情報量が増えます。補償項目も多く、金額の見方も分かりにくいので、調べるほど決めにくくなりやすいテーマです。
無保険は避けたいです。
ただ、毎回ゼロから保険を選び直す前に、まずは手持ちのクレジットカード付帯保険でどこまでカバーできるかを確認しておくほうが、判断しやすくなります。
そのうえで、治療費用の補償はいくらか、行き先に合っているか、家族分まで備えられているかを見て、必要なら別に海外旅行保険を足していく。私はこの順番で確認しています。
まず確認したいのは、カード付帯でどこまで備えられるか
海外旅行保険というと、「入るか、入らないか」で考えがちです。
ただ、最初に確認したいのはそこではありません。先に見たいのは、いま持っているカードの補償でどこまで備えられるかです。
クレジットカード付帯保険は、治療費用の補償はいくらか、航空機遅延や手荷物遅延の補償があるか、利用付帯の条件を満たせるかまで確認すると、旅行によっては十分使えます。
一方で、行き先や旅行日数、同行者によっては、それだけでは補償が足りないこともあります。
つまり、最初の判断は「保険に入るべきかどうか」ではなく、カード付帯で足りるか、足りないなら何を足すかです。
先に見たいのは死亡保険金より治療費用
補償項目はたくさんありますが、私が先に確認したいのは治療費用です。
保険というと死亡保険金に目が向きやすいのですが、旅行前の準備として優先したいのはそこではありません。海外で困りやすいのは、事故や病気で病院にかかったとき、治療費をどこまでカバーできるかです。
軽い体調不良だけではなく、交通事故で入院するような場合まで含めて見ておくと、補償額が足りるかどうかを判断しやすくなります。
私が重視している順番は、次のとおりです。
- 治療費用
- 航空機遅延
- 手荷物遅延
- 死亡保険金
なお、治療費用、航空機遅延、手荷物遅延は複数枚で合算できます。
一方で、死亡保険金は合算されません。対象カードの中で、もっとも高い金額のカードが適用されます。
この違いがあるので、複数枚持ちで重ねて見たいのは、まず治療費用や遅延補償です。
治療費用はいくらを目安にするか
私が目安にしているのは、次のラインです。
- アジア方面：治療費用1000万円以上
- 欧米方面：治療費用3000万円以上
- 長めの旅行では、条件によって無制限も検討
ここで大事なのは、「この金額なら必ず安心」と言い切ることではありません。
まずは、自分の補償額がこの水準を下回っていないかを確認するための目安です。
欧米方面でも、クレジットカード付帯保険の合算で3000万円以上を確保できているなら、毎回必ず別に保険を足すとは限りません。
一方で、補償額が届いていない場合や、家族旅行、子ども連れ、旅行日数が長い場合は、別に保険を足したほうが備えを整えやすいです。
カード付帯だけで済ませやすいケース
カード付帯保険だけで済ませやすいのは、たとえば次のような場合です。
- 行き先がアジア方面
- 日数が短い
- 一人旅
- カード会員本人の補償が対象
- 治療費用の合計が目安を超えている
- 航空機遅延や手荷物遅延もある程度カバーできている
この条件がそろっていれば、まずはカード付帯を中心に確認していけます。
クレジットカードは、支払いのためだけでなく、補償額を積み上げるためにも使えます。
別に保険を足したいケース
一方で、次のような場合は、別に海外旅行保険を足したほうが安心です。
- カード付帯の補償額が足りない
- 家族旅行
- 子ども連れ
- 旅行日数が長い
- 現地で車を運転する予定がある
- 家族の補償条件が確認しきれない
特に差が出やすいのは、家族旅行です。
家族旅行では、同行する家族が補償対象になるかを先に確認しておきたいです。
カード会員本人は対象でも、家族まで同じように補償されるとは限りません。カード会社やカードの種類で条件が違うので、家族分は個別に確認が必要です。
特に子どもについては、私は別に保険へ入れておきたいと考えています。
家族旅行では、カード会員本人の補償だけでは足りません。足りない分があれば、別に保険を足すほうが安心です。
航空機遅延と手荷物遅延も見落とせない
海外旅行保険というと治療費用が中心になりやすいのですが、実際の旅行では航空機遅延と手荷物遅延もかなり重要です。
私はこの2つも重視しています。
飛行機に何度も乗れば、遅延や荷物トラブルはそれなりに起こるからです。
実際に、私は航空機キャンセルと手荷物遅延を経験しています。
命に関わる話ではなくても、現地で余計な出費が出たり、予定を組み直す必要が出たりすると、かなり困ります。保険があるかどうかで、そのときの負担は変わります。
そのため、保険目的でカードを見るときも、治療費用だけではなく、航空機遅延が付いているかをかなり重視しています。
私の中では、航空機遅延がないカードは2軍です。
また、手荷物遅延はセゾン系を高く評価しています。
たとえば、セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カードは、寄託手荷物遅延費用が10万円まであります。手荷物遅延の補償額を重視するなら、ここは大きな強みです。
保険目的で候補に入れているカード
保険目的で候補に入れているカードは、次のようなものです。
- ANA SFC JCB ゴールド
- JALカードSuica CLUB-A JCB
- dカードGOLD
- JCB EIT
- ライフカードの「龍馬カード」
- JCB THE CLASS
- Marriott Bonvoy Premium AMEX
- セゾンゴールドAMEX
- セゾンローズゴールドAMEX
- スルガセゾンゴールドAMEX
この中では、ライフカードの「龍馬カード」も外せません。
治療費用の補償は200万円と高くはありませんが、航空機遅延と手荷物遅延が付いているので1軍です。
また、遅延補償がないカードは、保険目的では優先度を下げています。
利用付帯は、出発前にどの支払いで条件を満たすか確認する
利用付帯のカードは、持っているだけでは補償が始まりません。
そのため、どうやって条件を満たすかまで確認しておく必要があります。
私が実際に使っているのは、次のような方法です。
空港へ行くとき
- スカイライナーのネット予約
- タクシー料金の支払い
※アメックスは対象外 - JRのチケット購入
- モノレールのネット購入
- Suicaチャージ
※三井住友カード系のみ対象
帰国するとき
- スカイライナーのネット予約
- リムジンバスの予約
※どちらも出国前までに支払いを済ませる
現地で使うとき
- タクシーの支払い
- 鉄道のチケット購入
- 時刻表で運行している長距離バスのチケット購入
利用付帯は「たぶん大丈夫」と思い込まず、どの支払いが対象になるかを出発前に確認しておくほうが安心です。
実際に受診した経験があるので、無保険はすすめにくい
私は、東南アジアで食あたりで病院に行ったことがあります。
また、トゲを抜いてもらうために受診したこともあります。
どちらも大きな事故ではありませんが、海外で体調を崩したり、思わぬケガで病院に行ったりすることは珍しくありません。
だからこそ私は、保険を「万一の大事故のためだけのもの」とは見ていません。実際に受診する場面に備えるものとして見ています。
さらに、無保険で交通事故にあい、支払いの関係で治療の選択肢が限られたという話を聞いたこともあり、無保険は避けたいです。
不安をあおりたいわけではありません。
ただ、事故が起こる前提で準備しておくほうが安心です。
通信も保険の準備のひとつ
見落としやすいのですが、保険は入って終わりではありません。
実際に使う場面では、保険会社やクレジットカード会社へ連絡する手段が必要です。
私はこの点もあるので、海外通信を「現地でネットがつながれば十分」とは考えていません。
保険適用になるか確認したり、日本へ連絡したりする場面を考えて、楽天モバイルを日本への連絡手段として契約しています。
私の場合、カード付帯の補償はこう組んでいます
ここまで一般的な見方を書いてきましたが、最後に私自身の補償の組み方も置いておきます。
利用付帯の条件をすべて満たせた場合、私の補償額は次のとおりです。
| 補償項目 | 私の補償額 |
| 治療費用 | 3,250万円 |
| 航空機遅延 | 21万円相当 |
| 手荷物遅延 | 42万円 |
| 死亡保険金 | 1億円 |
治療費用は、複数枚のカードを重ねて3,250万円まで確保しています。
欧米方面も意識すると、ここはかなり大事に見ています。
航空機遅延は、カードごとに補償の切り方が少し違うので単純比較しにくいのですが、代表値ベースで整理すると21万円相当です。
手荷物遅延は42万円あり、ここはセゾン系の10万円補償がかなり効いています。
一方で、死亡保険金は合算されません。
いちばん高いカードの金額が適用されるので、私の場合は1億円です。
この数字を見ると、私はまずカード付帯を確認して、足りないところだけを別に補う見方をしています。
毎回すべてを別の保険でそろえるのではなく、まず手持ちのカードでどこまで備えられるかを見るほうが、自分の条件に合わせて判断しやすいからです。
各カードの簡易スペック一覧
調査日：2026年3月27日
最後に、保険目的で見ているカードを簡単に整理しておきます。
| カード名 | 年会費（税込） | 治療費用 | 航空機遅延 | 手荷物遅延 | 死亡保険金 | 付帯条件 | ひとこと |
| ANA SFC JCB ゴールド | 16,500円 | 300万円 | 2万円 | 2万円 | 1億円 | 自動付帯 | 自動付帯の柱1本目 |
| JALカードSuica JGC CLUB-A | 11,000円 | 150万円 | なし | なし | 5,000万円 | 自動付帯 | 自動付帯の柱2本目 |
| dカード GOLD | 11,000円 | 300万円 | 3万円相当 | 3万円 | 5,000万円 | 自動付帯 | 貴重な自動付帯 |
| JCB EIT | 無料 | 100万円 | なし | なし | 2,000万円 | 自動付帯 | 自動付帯の補強 |
| 龍馬カード | 初年度無料／通常1,375円（年1回利用で翌年度無料） | 200万円 | 3万円 | 3万円 | 2,000万円 | 利用付帯 | 遅延補償で1軍 |
| JCB THE CLASS | 55,000円 | 1,000万円 | 2万円 | 2万円 | 1億円 | 利用付帯 | 治療費用の柱 |
| Marriott Bonvoy Premium AMEX | 82,500円 | 300万円 | 2万円 | 2万円 | 1億円 | 利用付帯 | AMEX枠の主力 |
| セゾンゴールドAMEX | 初年度無料／通常11,000円（年1回利用で翌年度無料） | 300万円 | 3万円 | 10万円 | 5,000万円 | 利用付帯 | 手荷物遅延が強い |
| セゾンローズゴールドAMEX | 初年度無料／通常11,000円（年1回利用で翌年度無料） | 300万円 | 3万円 | 10万円 | 5,000万円 | 利用付帯 | セゾン系の補強 |
| スルガセゾンゴールドAMEX | 初年度無料／通常11,000円（年1回利用で翌年度無料） | 300万円 | 3万円 | 10万円 | 5,000万円 | 利用付帯 | セゾン系の補強 |
※ 年会費は本会員の税込金額です。
※ dカード GOLD は自動付帯で、表の死亡保険金は利用なし前提の5,000万円で整理しています。
※ 航空機遅延は、カードによって補償の内訳が異なるため簡易化しています。
※ 死亡保険金は合算ではなく、最も高いカードが適用されます。
まとめ
海外旅行保険で大事なのは、カード付帯だけで足りるか、足りないなら何を足すかを早めに確認しておくことです。
私なら、まずクレジットカード付帯の内容を確認して、治療費用・航空機遅延・手荷物遅延を中心に見ます。
そのうえで、補償額が足りなければ別に保険を足す。家族旅行なら家族分も確認する。長めの旅行なら補償を厚くする。そういう順番で整えていきます。
つまり、
無保険にはしない。まずカード付帯を確認する。足りない分だけを別に補う。
私はこの考え方で準備しています。
保険は、入ること自体が目的ではありません。
現地で困ったときに、治療や連絡や移動の選択肢を減らさないための備えです。
